La taxació d'un HPO: per què no pot superar el preu màxim

Quan es taxa un habitatge protegit per a una hipoteca, l'Orden ECO/805/2003, que regula la valoració d'immobles per a finalitats financeres, obliga el taxador a reflectir dues xifres: el valor de mercat i el valor màxim legal d'aquell habitatge. El valor de taxació que compta a efectes de la hipoteca és el menor dels dos.

En l'habitatge protegit, el valor màxim legal gairebé sempre és el més baix. Aquest és el motiu, i l'únic, pel qual el teu HPO «no taxa més»: no és que el taxador sigui conservador, és que la norma li impedeix superar el topall.

Els bancs presten sobre el menor entre el preu de compra i el valor de taxació. En l'habitatge lliure, una taxació alta pot reduir l'entrada. En l'habitatge protegit això no passa, perquè el sostre de la taxació és el preu màxim legal, que sol coincidir gairebé exactament amb el que pagues.

• No comptis amb una taxació alta per finançar més del 80%. La palanca en un HPO és l'aval de l'ICO, no la taxació.
• La taxació normalment la paga el comprador i té una vigència limitada (sis mesos des de l'emissió, segons la mateixa ordre). Si el procés s'allarga, pot caducar i caldrà repetir-la.
• La societat de taxació ha d'estar homologada i inscrita al Banc d'Espanya. El banc te'n pot proposar una, però en pots aportar una de teva si compleix aquest requisit.

Aquí és on la regla es fa pràctica i salva operacions. Si un venedor et demana per un habitatge protegit dins del termini de protecció més del seu preu màxim legal, la taxació ho reflectirà: el banc finançarà sobre el valor màxim legal, i la diferència l'hauries de posar tu fora d'escriptura, cosa que, a més de ser un problema fiscal, és una infracció de la normativa d'habitatge protegit.

Abans de signar les arres, calcula el preu màxim. El pots estimar a la calculadora de revenda per a les comunitats el model de les quals hem verificat, i contrastar-lo sempre amb l'administració competent.

Si el termini de protecció ha expirat, o l'habitatge s'ha desqualificat, ja no hi ha cap valor màxim legal per aplicar: es taxa com qualsevol habitatge lliure, pel valor de mercat. Per això, quan compres de segona mà, el primer és comprovar a la qualificació i al Registre de la Propietat si la protecció continua viva.

Com funciona aquest procés ho explica la guia desqualificar un habitatge protegit.